暗戰(zhàn)“黑色星期五” ，跨境支付遇挑戰(zhàn)

即將到來(lái)的“黑五”成為了繼國(guó)內(nèi)“雙11”后，電商促銷的又一大平臺(tái)，不同的是，本次加入市場(chǎng)爭(zhēng)奪戰(zhàn)的并不僅僅是銷售端，作為支撐的支付端也開始火拼自己領(lǐng)域的市場(chǎng)份額。北京商報(bào)記者昨日統(tǒng)計(jì)，包括傳統(tǒng)銀行、各大互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)等在內(nèi)的多家金融機(jī)構(gòu)近期均披露自己的“黑五”支付促銷計(jì)劃，其中除了商業(yè)領(lǐng)域傳統(tǒng)的紅包、滿減外，針對(duì)跨境電商“三單合一”的難題，也成為雙方技術(shù)爭(zhēng)奪的焦點(diǎn)，擁有匯率結(jié)算等先天優(yōu)勢(shì)的傳統(tǒng)銀行與銀聯(lián)目前依然遙遙領(lǐng)先，業(yè)內(nèi)稱，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品、服務(wù)與費(fèi)率將決定其是否能扭轉(zhuǎn)這一局勢(shì)。

“黑五”暗戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)支付平臺(tái)此次“黑五”的“戰(zhàn)術(shù)”更多的沿用了“雙11”，并沒(méi)有推出新的支付工具或概念，以紅包和讓利為主：支付寶投入6000萬(wàn)元的海淘現(xiàn)金紅包，使用花唄再享優(yōu)惠；京東旗下京東金融類似，消費(fèi)者使用京東支付享受滿減優(yōu)惠，同時(shí)，也可使用京東白條分期免息支付。微信方面則力推“平臺(tái)化”，將向境外商戶全面開放微信支付能力。

相比之下，傳統(tǒng)銀行在本次“黑五”暗戰(zhàn)中顯示出了跨境支付的先天優(yōu)勢(shì)：以中國(guó)銀行為例，該行首個(gè)跨境電商支付產(chǎn)品“中國(guó)銀行廣東省分行·廣新國(guó)通達(dá)”，實(shí)現(xiàn)了線上便捷支付、網(wǎng)上收單、跨境資金清算、反洗錢、國(guó)際收支申報(bào)等一攬子功能。

易觀國(guó)際分析師郝竹婧對(duì)北京商報(bào)記者表示，銀聯(lián)在跨境支付方面推廣多年，進(jìn)入較早，掌握了很多渠道優(yōu)勢(shì)。支付寶和財(cái)付通等第三方支付機(jī)構(gòu)目前都在積極布局跨境支付業(yè)務(wù)，但因?yàn)闆](méi)有匯兌資格，必須要與銀行合作。京東支付通過(guò)收購(gòu)網(wǎng)銀在線，間接獲得了跨境支付業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入資格，目前仍在起步階段。

三單難以合一

就在傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)支付機(jī)構(gòu)借助“黑五”火拼跨境支付的同時(shí)，市場(chǎng)準(zhǔn)入、團(tuán)隊(duì)管理、貨幣匯兌、監(jiān)管等諸多問(wèn)題也逐步暴露。

在匯率方面，北京商報(bào)記者解到，跨境支付機(jī)構(gòu)沒(méi)有匯兌業(yè)務(wù)的資質(zhì)，需要通過(guò)合作的商業(yè)銀行完成，而且根據(jù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的規(guī)定，跨境支付試點(diǎn)機(jī)構(gòu)不允許在匯率上加價(jià)，因此，支付機(jī)構(gòu)的收益主要靠商戶的手續(xù)費(fèi)，這顯然并不利于支付機(jī)構(gòu)的推廣。

在結(jié)算匯率規(guī)則上，則會(huì)根據(jù)每家跨境支付試點(diǎn)機(jī)構(gòu)、商戶要求有所不同。以螞蟻金服為例，匯率結(jié)算分為出口和進(jìn)口兩部分，進(jìn)口方面是根據(jù)當(dāng)天的合作銀行的實(shí)時(shí)匯率；而上海地區(qū)另一家跨境支付試點(diǎn)機(jī)構(gòu)采取的是T+1的模式，其中在所難免會(huì)出現(xiàn)匯率損失。

跨境電商支付業(yè)務(wù)對(duì)于團(tuán)隊(duì)綜合能力要求也很高。連連支付副總經(jīng)理徐鵬對(duì)此表示，團(tuán)隊(duì)需要熟悉相關(guān)各國(guó)的合作要求，還需要有很好的溝通能力，將支付業(yè)務(wù)的產(chǎn)品、技術(shù)細(xì)節(jié)，用英文簡(jiǎn)潔、直觀、準(zhǔn)確地表達(dá)出來(lái)，始終是非?，F(xiàn)實(shí)的挑戰(zhàn)。此外，跨境業(yè)務(wù)還需要企業(yè)了解全球其他國(guó)家的法律、法規(guī)，聘請(qǐng)多國(guó)律師、會(huì)計(jì)師，了解當(dāng)?shù)氐谋O(jiān)管要求。

有觀點(diǎn)認(rèn)為，跨境支付的監(jiān)督難點(diǎn)在于操作環(huán)節(jié)的具體拿捏和執(zhí)行。如何實(shí)現(xiàn)平臺(tái)訂單、物流、支付的“三單合一”，如何實(shí)現(xiàn)跨境業(yè)務(wù)的實(shí)時(shí)監(jiān)督、反洗錢甄別信息共享等。從這一點(diǎn)上來(lái)看，無(wú)論是傳統(tǒng)銀行還是支付機(jī)構(gòu)，都難以避免地存在短板。

一家支付機(jī)構(gòu)人士則表示，跨境支付機(jī)構(gòu)在選擇商戶時(shí)需要非常嚴(yán)肅，一些代購(gòu)網(wǎng)站或令人生疑的小規(guī)模網(wǎng)站不能與之聯(lián)網(wǎng)，而且要把責(zé)任劃分清楚、界定清楚，還要有考核機(jī)制。在交易流、物流和支付流的驗(yàn)證環(huán)節(jié)，應(yīng)當(dāng)要求這3種流必須能相互做校驗(yàn)，最大程度地規(guī)避一些灰色地帶。

產(chǎn)品、服務(wù)與費(fèi)率決定版圖

據(jù)了解，跨境電商支付市場(chǎng)的進(jìn)入，須獲得外管局的批復(fù)，目前，有包括銀聯(lián)電子支付、財(cái)付通、支付寶在內(nèi)的23家支付機(jī)構(gòu)拿到了批復(fù)。擁有批復(fù)文件的機(jī)構(gòu)可以和銀行對(duì)接，進(jìn)行換匯，之后再把資金支付給境外商戶。

多位業(yè)內(nèi)人士的共識(shí)是第三方支付機(jī)構(gòu)雖仍難撼動(dòng)銀聯(lián)的地位，但都在積極布局，爭(zhēng)搶市場(chǎng)份額。以海淘業(yè)務(wù)為代表的跨境支付已經(jīng)成為了第三方支付企業(yè)、電商企業(yè)的戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)，這也是為何此次“黑五”會(huì)成為雙方爭(zhēng)奪焦點(diǎn)的原因。

“跨境支付肯定是一個(gè)熱點(diǎn)，現(xiàn)在基本所有的第三方支付機(jī)構(gòu)都在宣傳這個(gè)業(yè)務(wù)，這就說(shuō)明了資源的傾斜或是業(yè)務(wù)發(fā)展的重心調(diào)整在顯現(xiàn)?！?對(duì)于易觀國(guó)際研究員馬韜的這一觀點(diǎn)，快錢公司董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官關(guān)國(guó)光也表示贊同。

中國(guó)銀聯(lián)董事長(zhǎng)葛華勇在第四屆中國(guó)支付清算論壇上也提到，從多個(gè)方面來(lái)看，中國(guó)支付產(chǎn)業(yè)“走出去”已經(jīng)到了必然階段。目前，很多機(jī)構(gòu)都以跨境支付等方式試水國(guó)際業(yè)務(wù)，產(chǎn)業(yè)內(nèi)部的合作也隨之延伸到了國(guó)際市場(chǎng)，“抱團(tuán)出?！背蔀橼厔?shì)。

而在郝竹婧來(lái)看，第三方支付機(jī)構(gòu)出海，除了來(lái)自銀聯(lián)的壓力外，還將會(huì)面臨來(lái)自國(guó)外支付機(jī)構(gòu)更大的競(jìng)爭(zhēng)，產(chǎn)品、服務(wù)與費(fèi)率等差異將決定競(jìng)爭(zhēng)的格局。

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